1、承擔債務的主體缺位

　　目前，農村經濟正向多元化的方向發展，而農業經濟實體又往往不穩定、不規范，一方面，農業貸款在實行承包制以后，缺乏一個承擔債務負擔的主體，另一方面，村組集體經濟因農業生產經營的實體的弱化，既沒有符合信貸資金運行條件的經營能力，也沒有按期付息和償還貸款的能力。與此同時，對需求量大、周期長、風險程度高的中長期農業開發性貸款而缺少承擔貸款的主體。由此導致農業貸款操作方法難以把握，人員素質難以適應，特別對于推廣農業新技術、調整經濟作物布局、興修水利等農田基礎設施所要求的信貸投入，客觀上形成投放難、回收更難的狀況，從而難以從農業內部形成對農業的規模投入。

　　2、信貸投資結構不合理，農業貸款運行機制未能形成合力

　　第一，基本建設貸款數量與發展需求不相適應。目前，為抓好可持續農業而進行的興修水利設施，改造中低產田，改造荒山、灘涂等一系列增強農業后勁的項目貸款大多數周期長、周轉慢、風險大，往往難以收回，而國家要求農業銀行、農村信用社都要進行商業化經營，這使投資者處于兩難處境。第二，行社信貸職能分工與強化投入的需要不相一致。

　　目前，農業銀行和信用社分業辦公，農業和農戶貸款基本上交給農村信用社，而鄉鎮企業和農產品加工等貸款又由農業銀行承擔，使農業銀行對農業生產的支持相對松馳，弱化了農業信貸的基本職能。第三，貸款發放和回收期限的考核與生產周期不相協調。農業生產周期長、見效慢，一般一年周轉1)2次，而目前農村信用社仍采取春放秋收、秋收冬放的舊框框，有時為完成上級行下達的收貸任務，還采取年底硬壓余額的做法，使一些生產經營項目尚未完成一個生產周期就要償還貸款。農貸發放與農業生產的周期不相吻合，一、我國農業投入的現狀與存在的問題(一)農業投入的類型、投入主體及投入范圍的界定農業投入大致可以分成兩大類，一類是社會基礎性投入，其特征是投入金額大，受益面廣，工期長，具有長遠的經濟效益、生態效益和社會效益，能提高農業綜合生產能力，擴展農業生產可能性邊界;但由于近期直接經濟效益不明顯，因此不具有直接回收補償的性質，如農用工業投入，基礎研究、應用研究投入，大中型水利基本建設投入，中低產田改造投入等。另一類是生產經營性投入，其特征是投入額較小，工期短，受益面窄，持續時間短，直接效益明顯，并具有及時回收補償的特點等，如農業生產資料投入，農業科技服務投入，小型水利配套設施投入等。一般而言，社會基礎性投入決定生產經營性投入，決定其有無與多少，并改變其投入環境，為其導向。生產經營性投入則依據社會基礎性投入創造的條件和農業生產的需要進行補充性投入，通過生產經營性投入實現基礎性投入的經濟效益和社會效益，從而實現農業生產力的提高。由于社會基礎性投入決定生產經營性投入，因此必須有一定水平、一定規模的社會基礎性投入才能為生產經營性投入提供條件，也才能促進生產經營性投入的增加。缺乏基礎性投入的經營性投入必定是效益遞減的，甚至是無效的，因而其投入主體的投入積極性必然會受到傷害，其投入量呈遞減趨勢。我國農業投入不足的一個重要原因就在于社會基礎性投入不足，農業比較利益低，投資主體51限不合理，既造成大量農業貸款的逾期，同時也加大農民的投資成本，帶來農業生產的短期行為。

　　3、利率政策未能體現出國家對農業的特殊扶持

　　農業是獲利較低的弱質產業，現階段農村金融部門對農業生產的信貸投入仍具有一定的政策性，而國家在利率上沒有體現出對農業的支持和優惠。國家現行農業貸款利率同城鄉工商銀行貸款利率一致，其水平相對農業的低收益偏高，農戶不愿貸款，同時，國家對這種帶有政策性色彩的貸款視同正常營業貸款而征稅，客觀上造成投得多、虧得多的狀況。

　　4、金融服務尚難適應農業產業化發展的步伐

　　第一，作為支持農村經濟發展的重要金融機構，農村信用社的活動不足，影響其服務職能的發揮，影響龍頭企業的資金周轉速度。第二，金融網點的設置不能滿足農業產業化經濟的需要，如目前，某些外向型企業比較發達的鄉鎮，因當地沒有外匯結算結構，出口業務需到幾十里外的縣城辦理。第三，農民抵御自然災害的能力差，農業生產靠天吃飯0，而農業保險推廣力度不夠，農民保險意識還處于朦朧狀態。